投连险可避税

　　“年收入12万的话，一年可以避税1万多呢。基数越大，避税更高。”一位合资寿险公司的代理人在向记者介绍投连险产品的时候如此说。

　　避税成投连营销利器

　　最近八成投连险遭遇了去年以来最大幅度的缩水。据收集的数据显示，今年以来，121个投连险统计数据中，仅21个账户有微小上涨，其余账户均出现下跌。

　　“各个保险公司2007年退保金额或高达千亿的背后，很大一部分是投连险的‘功劳’。”一位不愿透露姓名的寿险公司总监说。

　　之前投连险保障规划灵活、投保年龄广泛、灵活套现、灵活转换账户的特点，广受投资者欢迎，但是其高昂的初始费用往往难以令投保客户接受。

　　中意人寿理财规划师孙瑞鸿给消费者支了一招：第一年用个人期缴账户开户，后期的续期保费都用趸缴的形式进行缴费，这样进入个人投资理财账户的资金就是100%了。

　　同时，他还说，多人联合的大额协议趸缴在保险公司核保能通过的情况下带给客户的收益会更大。

　　例如：小王，月收入10000元，按个税起征点2000元计算，他每月应缴纳的税款是1225元。一年应缴税款就是14700元。

　　理财师的建议是每月拿出5000元作为理财金存进小王在保险公司的个人账户，如此一来，理财计划之后的每月缴税额是325元，全年缴税额就是3900元。而一年下来，理财金收益按年收益5%计算，收益约为6.2万元/年。

　　“当然，这还只是一年的时间，如果把复利计算在里边，年头越长理财收益将更可观。”孙瑞鸿表示，加上之前5000元/月×12=60000元/年，再加上理财收益，全年收益约为12.2万元/年。

　　对于月收入20000元的阶层来说，需缴税额是每月3225元，全年缴税额应是38700元。

　　如果每月选择理财金10000或者15000元存入自己在保险公司的个人账户，理财后税款是14700元/年、3900元/年，相应的可以避税24000元/年、34800元/年。

　　再加上理财部分1年后（按年收益5%计算）的收益约12.45万/年、18.6万/年，全年收入相应约为244500元/年、246000元/年。

　　投连长短搭配为佳

　　据了解，今年很多保险公司调整了产品的策略，投连险的推广力度较之去年有所减弱。这一方面与投连险整体收益不尽如人意导致人们投资更加谨慎有关，更与投连险无法保证保险公司保费稳定增长息息相关。

　　“如果资本市场出现异动，那么保险业就会跟着下滑，这对保险公司是致命的打击。”长城人寿李经理坦承，如果投连险不能持续上涨，那么也可能引发大量退保等情况。而去年多家保险公司大力调整传统寿险的市场策略更是说明了这一点。

　　投资收益不理想的情况下，消费者今年该如何购买保险？

　　致电新华人寿、太平人寿、中意人寿等公司代理人时，得到的一个肯定答复是：今年的市场行情如果要买投连险应该把理财账户设置在稳健型账户。同时他们也向记者推荐分红型保险产品，属于能够获得较大投资收益的传统寿险产品，像新华人寿的幸福年年、吉利相伴，以及中意人寿的安裕行、年年中意等产品。

　　“买保险也应考虑保险期限长短搭配。比如可以考虑购买投连险搭配一年期高保额综合意外保险。”孙瑞鸿说。目前，保险公司大都设计了风格不同的投连险投资账户供客户选择，其中既有股票主导型的成长型账户，又有风险较低的稳定型账户，又有保值增值的安逸型账户等。保险理财师建议，当股市波动较大时，保户可适当调整账户结构，选择风险较低的账户。

　　靠钱赚钱 复利计息

　　一个值得消费者关注的现象是：中国家庭通过双手赚钱，98%都是工薪收入，仅有2%的理财收入；美国家庭通过理财赚钱，工薪收入和理财收入各占50%.

　　常言道：人有两只脚，钱有四只脚。靠人赚钱，不如靠钱赚钱。

　　李嘉诚的投资秘诀是：理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，所以理财活动比的是耐力，而非爆发力。

　　“投连险是一个中长期理财计划，不在于投入的多少，在于开始的时间。”李经理告诉记者，并且和记者仔细地计算了在同等年收益情况下不同本金、投资时间早晚有别所导致的最终收益结果。

　　“早起的鸟儿有虫吃，”李经理说，“在理财方面也是如此，及早开始理财有利于养成定期储蓄的习惯，对于年轻人来讲，更是可以使自己养成强制储蓄的好习惯。”更重要的是目前市场上的投连险，都是复利计息，相对于单利计息，复利的力量自然是不可媲美的。

　　此外，孙瑞鸿也表示：对于震荡期的投资理财，投资者也要多关注，而作为专业的理财规划师更应及时、客观地告知客户中肯的交易信息，以便投资者作出正确的决策。

　　投资理财机构比如保险公司，更应做好风险预警教育，而目前据记者走访得知，各家保险公司的客服并没有对近期的市场作出任何“温馨提示”，这也彰显着国内保险行业的服务意识急需进一步提高。