工薪家庭要构建合理基金投资组合

　　读者咨询

　　我和老公都还不到30岁，在同一家单位工作，他是工程师，我是管理人员，家庭月收入税后5000元左右。去年结婚，有一套60平方米的住房，无贷款，几年内不打算要孩子。月支出1500元左右，剩下的钱不知如何管理？现有存款3万，现金1万以及单位员工股6万元。无国债、基金。我们希望从现在开始就为养老做准备。同时希望通过投资理财，提高生活质量。请为我们提出一些建议。李女士

　　理财建议

　　李女士家庭正处于家庭形成期，虽然未来预计开支会加大，但家庭结构年轻，家庭投资风险承受能力强。从年收支情况可以看到家庭年收入6万元，年支出较少，大约在1.8万元，年节余占年总收入的70%.家庭活期存款较多，占到家庭总资产的40%，而闲置资金的再增值能力却很差，投资品种过于单一，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值是最省时省力的方式。从家庭保障情况来看，目前李女士和丈夫的单位都为他们办理了社保，但保险保障稍显不足。可根据自身的需要购买健康保险和人身意外伤害保险及家庭财产保险，购买比例应占家庭年收入的10%比较合适。从投资渠道来看，大部分资金以活期储蓄的方式留存在银行，虽能带来稳定的收益，但收益偏低，不能有效的抵御通货膨胀带来的贬值风险。对于李女士家庭来说，目前市场震荡行情的出现，可以在考虑基金组合中，增加配置平衡型和债券型基金，这样可以增强投资组合的抗风险的能力，获得长期稳定的投资回报。可以将其存款做以下分配：

　　1.准备家庭应急准备金。目前持有的储蓄与月支出的比例高于合理水平，考虑留存1万元的备用金，其中5000元以银行活期存款方式持有，共余以货币市场基金方式持有，其特点是投资成本低，资金到帐迅速，是家庭理财活期存款的替代品。同时将年收入的10%约6000元用于购买商业保险，转移家庭中的人身和财产风险。

　　2.改变目前的储蓄方式，每月固定拿出2000元，进行基金定投，可以通过设定2至3个基金定投的组合，将每一笔钱按不同的需求选择不同的基金品种，这样可以让人逐步自觉地形成良好的理财习惯，并在不知不觉中达到“月积跬步而终致千里”的效果，最终轻松完成财富的积累，轻松实现理财目标。需要说明的是基金定投是个长期的过程，一般投资10年以上时风险较小。

　　3.将其余的3万元存款进行开放式基金投资，增加配置平衡型基金和债券型基金在投资组合的比例。债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。平衡型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场、部分债券市场和货币市场，年收益率大概在10~30%左右。