老百姓合理避税理财五招

　　我是一家大型国企的职员，每月3000多元的收入较为稳定，而在有了一笔积蓄之后，我便计划着如何让钱增值，同时我又不愿意承担太大的投资风险。请教了一位银行的理财师，他向我传授了5种适合于老百姓合理避税的理财方式。

　　国债根据相关规定，个人投资国债和特种金融债，所得利息免征个人所得税。国债素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。今年发行的几期凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样，但考虑不需纳税因素，国债还是具有较高的投资价值，实际收益比同期定期存款要多一些。

　　基金随着股市行情的好转，投资开放式基金可能会带来较高收益，还能达到合理避税的效果。基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，由上市公司向基金派发时代扣代缴20%的个人所得税，因此，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。目前，市民可以投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。以货币基金为例，目前货币基金的年收益虽然降到了2%以下，但考虑不纳税因素，实际收益仍比一年期储蓄要高一点。

　　人民币理财目前银行经常发行人民币理财产品，预期年收益率一般达到了3%以上，由于国家还没有出台代扣个人所得税的政策，这类理财产品暂时也可以避税。

　　保险所得赔偿参加保险所获得的各类赔偿是免税的。同时，为了配合建立社会保障制度，促进教育事业的发展，国家对封闭式运作的个人储蓄型教育保险金、个人储蓄型养老保险金、个人储蓄型失业保险金、个人储蓄型医疗保险金等利息所得免征所得税。另外，保险公司推出的分红类保险一般也暂不纳税。

　　教育储蓄教育储蓄最大的特点之一是国家规定免征利息税，单此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储种高20%以上。它适用于有需要接受非义务教育孩子的家庭，可以享受两大优惠政策：一是利息所得免除个人所得税；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的优惠利率。