平安普惠金融研究院副院长程瑞：小微信贷应向“千人千面”发展

日前，平安普惠金融研究院副院长程瑞受邀参加中国普惠金融研究院第7期“普惠大视界”。程瑞在发言中表示，当前小微信贷市场结构不均衡，头部小微供给过度和长尾小微供给不足两大问题并存。如果行业重视小微信贷的适当性问题，银行与非银各类机构合作参与，为不同层次的小微提供差异化的金融服务，市场一定能够动态解决不均衡的矛盾。

行业共建小微信贷合理边界 解决市场结构性问题

当前小微信贷总量层面的“融资难”已得到初步解决，程瑞认为，结构化、细分化的局部矛盾突出。一方面，以小微占比达80%的个体工商户为代表的长尾小微，其信贷覆盖度仅为1/5左右。另一方面，由于传统银行面临普惠小微贷款增速考核要求，受经营惯性以及风控制约，不断加大对优质小微的信贷投放，导致局部供给过度。

在勤劳肯干的前提下，“人人可贷”当然是好的，但不同的小微还需匹配不同的服务。金融机构因材“授信”，提供“千人千面”的服务，无疑有助于解决两大结构性问题。程瑞认为，如果重视小微信贷的适当性问题，市场长期内能够动态地解决小微信贷领域的结构性不均衡。

宏观政策层面，在解决小微信贷领域的结构性不均衡的过程中，政策端需要重点解决两个问题，一是为市场划定边界，即明确界定不能逾越的底线，二是保证市场的公平性，即确保各类需求都可以公平地被差异化的主体、用差异化的方式来满足。

中观行业层面，有能力的大型银行与中小型银行要明确自身的定位，积极发挥自身拥有的优势，避开短板。有能力的大行加快金融科技发展，开发全周期的金融科技解决方案；中小银行则可与金融科技公司合作，引入小微风险识别能力较强的第三方来弥补风险，如保险公司、融资担保公司，其本质上解决的是资金方风险承担能力和风险承担意愿的不足。

微观机构层面，资金方与优质的风险解决方案提供方、科技解决方案提供方这三类机构合作是一个行之有效的方案，不同类型的银行、非银主体，利用自身拥有的资源进行优势互补，为不同层次的小微提供差异化的金融服务，最大程度上覆盖小微企业的不同信贷需求。

从业机构应战两大挑战 优化小微信贷服务

针对小微企业的特点和需求，如何落实适合的产品服务并在过程中不断优化体验，提质增效，依旧是银行、非银机构的共同升级目标。程瑞认为，从业机构要面对扎实的内功、开放的心态这两大挑战，优化小微信贷服务。

一是锤炼内功，即机构自身的核心能力建设。从小微服务流程来看，首先是触达能力，即如何找到有信贷需求的小微，可以通过线上渠道，也可以通过线下队伍，不同方式不存在优劣之分，在市场发展过程中形成一套分层体系。其后是识别能力，包括识别小微的身份、风险、意愿，判断其未来的经营状况等。之后是风控能力、贷后管理能力和持续的客户经营能力等。

二是开放心态，即行业层面的优势分工协作。从小微信贷供给来看，不可能要求所有的金融机构都像四大行一样具备独立、全流程服务所有风险层次小微的能力。对于中小型银行，需要充分开放生态系统，与非银机构、科技公司展开合作，实现优势互补、能力共享。

“普惠大视界”是人民大学中国普惠金融研究院为普惠金融有识之士组织的线上研讨活动，每期就行业热点问题组织专家进行研讨，旨在促进研究与实践的共同提升，推动资源良性循环和行业进步，最终实现“好金融好社会”的美好愿景。